08 — Portefeuilles, KYC & retraits¶

Dernière étape du parcours : sortir l'argent. C'est aussi la plus encadrée, parce que c'est celle qui expose la plateforme au risque de fraude et de blanchiment.

Les portefeuilles¶

Un portefeuille détient un solde dans une devise. Son solde n'est jamais écrit directement : il résulte des écritures du grand livre.

Le produit distingue plusieurs natures de portefeuilles :

Portefeuille	Détenteur	Rôle
Utilisateur	Un closer ou un manager	Reçoit ses commissions, source de ses retraits
Workspace	Un workspace	Reçoit le reliquat des ventes — la part de l'entrepreneur
Escrow	La plateforme	Détient les fonds séquestrés en attente de libération
Paiements reçus	La plateforme	Contrepartie des encaissements passerelle
Revenus de commission	La plateforme	Accumule les frais de plateforme ikloze
Paiements en transit	La plateforme	Retraits approuvés, en cours d'exécution
Paiements émis	La plateforme	Retraits effectivement versés

Les portefeuilles de plateforme rendent chaque euro localisable à tout instant : un montant est soit encore en escrow, soit sur un portefeuille utilisateur, soit en transit vers une banque. Il n'y a pas de zone grise.

Consultation¶

Chaque utilisateur consulte son portefeuille et le relevé de ses mouvements. Le propriétaire du workspace consulte le portefeuille du workspace. Le relevé est la version lisible du grand livre : chaque ligne porte un libellé, un montant, une date et une référence à son origine.

Le KYC : vérification d'identité¶

Pourquoi¶

Aucun retrait n'est possible sans KYC approuvé. C'est un pré-requis strict, vérifié à la création de la demande : un utilisateur non vérifié se voit refuser le retrait, quel que soit son solde.

L'objectif est double : respecter les obligations de connaissance client, et garantir que l'argent sort vers la bonne personne.

Ce qui est demandé¶

Élément	Contenu
Type de document	Carte nationale d'identité, passeport, ou permis de conduire
Nom légal	Tel qu'il figure sur le document
Date de naissance
Pays
Document recto	Photo obligatoire
Document verso	Photo, selon le type de document
Photo du visage	Selfie, pour rapprochement avec le document

Les fichiers sont stockés via le service de fichiers de la plateforme, accessibles uniquement par URL signée — un lien de document n'est pas devinable ni partageable durablement.

La revue¶

Une soumission est en attente, puis approuvée ou rejetée par le staff ikloze. La décision porte une note de revue et, en cas de refus, un motif communiqué à l'utilisateur — qui est notifié dans les deux cas et peut corriger sa soumission.

L'utilisateur consulte à tout moment l'état de son propre KYC.

Les méthodes de retrait¶

Avant de demander un retrait, l'utilisateur enregistre une méthode de retrait : un fournisseur, un pays, un numéro de compte et le nom du titulaire.

La méthode est enregistrée une fois et réutilisée. L'utilisateur ne ressaisit pas ses coordonnées à chaque demande — ce qui réduit les erreurs de frappe sur un numéro Mobile Money, principale cause de virement perdu.

Les coordonnées effectivement utilisées sont recopiées sur la demande de retrait au moment où elle est créée. Modifier ou supprimer une méthode plus tard ne réécrit donc pas l'historique : chaque retrait passé conserve la trace exacte du compte crédité.

Le retrait¶

Le cycle de vie¶

                     ┌──▶ rejeté (motif communiqué)
en attente ──────────┤
     │               └──▶ approuvé ──▶ payé
     │
     └──▶ annulé (par le demandeur)

Statut	Signification
en attente	Demande créée, en attente de revue du staff
approuvé	Validée — le versement va être exécuté
payé	Fonds effectivement envoyés
rejeté	Refusée par le staff, avec motif
annulé	Retirée par le demandeur avant traitement

Les statuts en attente et approuvé sont considérés comme actifs : ils immobilisent le montant concerné, qui ne peut pas être engagé une seconde fois.

Le déroulé¶

L'utilisateur demande — montant, méthode de retrait enregistrée. Le KYC doit être approuvé et le solde suffisant.
Le staff est notifié — la demande apparaît dans le back-office.
Le staff décide — approbation (avec note) ou rejet (avec motif). L'utilisateur est notifié.
Le staff exécute puis marque payé — le versement est enregistré comme effectué, le portefeuille est débité définitivement.

L'utilisateur peut annuler sa demande tant qu'elle n'a pas été traitée.

Le versement est exécuté hors ikloze

ikloze orchestre le retrait — vérification KYC, contrôle du solde, approbation, écritures comptables — mais le virement lui-même est effectué par le staff via le canal de paiement approprié, puis marqué comme payé dans le produit. Il n'y a pas de versement automatique vers un compte externe.

Les garde-fous¶

Garde-fou	Effet
KYC approuvé obligatoire	Aucun retrait sans identité vérifiée
Solde disponible contrôlé	On ne retire pas plus que ce qui est réellement libéré
Réservation du montant	Le montant demandé est immobilisé — pas de double engagement
Statuts verrouillés	Une demande déjà traitée ne se rejoue pas
Écriture en partie double	Chaque étape laisse une trace comptable équilibrée

Les commissions en escrow ne sont pas retirables

Seuls les fonds libérés sont disponibles. Une commission encore sous séquestre est visible et datée, mais ne peut pas être retirée avant son échéance. C'est précisément l'objet de l'escrow — voir 07.

Le chemin complet de l'argent¶

Prospect paie
     │
     ▼
[Paiements reçus] ──▶ [ESCROW]
                          │
                (délai d'escrow écoulé)
                          │
        ┌─────────────────┼──────────────────┬─────────────────┐
        ▼                 ▼                  ▼                 ▼
  Portefeuille      Portefeuille       Portefeuille      [Revenus de
    closer            manager            workspace        commission]
        │                 │                  │
        └────────┬────────┘                  │
                 ▼                           ▼
        Demande de retrait            (solde entrepreneur)
                 │
        KYC vérifié + approbation staff
                 │
                 ▼
      [Paiements en transit] ──▶ [Paiements émis]
                 │
                 ▼
         Compte Mobile Money / bancaire du bénéficiaire

Chaque flèche de ce schéma correspond à une écriture en partie double dans le grand livre. À aucun moment un solde n'est modifié sans contrepartie.